名家保险大讲堂
中国人寿南充分公司总经理--蔡雷谈人寿保险

人寿保险如何买？专家给你支个招

       记者：在社会经济高速的发展的同时，人寿保险越来越受到社会大众的重视和接受，寿险业务一直保持着高速发展态势。在"7.8全国保险公众宣传日"到来之际，希望借此平台让更多群众了解保险，认识保险，想请您谈谈什么是人寿保险？

       蔡总：人寿保险是以人的身体和生命为保险标的的保险业务。主要承担死亡、年老、伤残、疾病等风险责任，增强其人们抵御风险的能力。因此，人寿保险是为千家万户送去温暖的高尚事业，是兼具保险、储畜、理财多重功能的保障投资手段。人们可以在年轻时为年老时做准备，今天为明天做准备，上一代人为下一代人做准备。人寿保险的种类有：定期人寿保险、终身人寿保险、生存保险、生死两全保险、养老保险等。

       记者：人寿保险种类很多，具体险种更是多达几百、上千个，作为一个家庭应该如何选择投保？

       蔡总：现代生活的快节奏给人的生活带来许多压力，物质产品的丰富、交通出行的便捷，在提高人们生活质量的同时，也增加了更多的风险隐患。
       对于年收入在10万元以下的年轻工薪家庭，可以考虑选择定期、消费型寿险，比如20年定期寿险，这20年包括了子女成长阶段、父母养老阶段，是家庭经济负担最重的阶段。而消费型险种投入相对较小。如果家庭经济更雄厚、基础保障更为全面，可以考虑终身或两全寿险。
其次还有健康保险，根据家庭财务状况，可以考虑定期或返还型险种，保障的病种尽量多一点。比如，可以选择七八十岁返还保额的产品，有病赔钱，无病储蓄，还可以作养老补充。病种多一点，保障更全面。在选择儿童健康险的时候，最好选择专门针对少儿推出的险种，这样的病种针对少儿设计，还有豁免保费功能，对子女的保障更有效。
三是考虑意外险，重点考虑选择消费型的、侧重交通意外的产品。对于经常外出的家庭，高额交通意外赔付的意外险是很必要的。目前，很多保险公司推出有价廉物美的保险卡，可供选择的产品非常多。
最后还有商业养老保险、投资型保险可供选择，区别主要在于不同产品对应的风险水平和收益率的不同，可结合家庭的实际情况具体选择。

       记者：很多较为富有的成功人士认为，我已经很有钱了，是否还需要保险？

       蔡总：李嘉诚讲"别人都说我很富有，拥有很多财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和家人买了充足的人寿保险。"李嘉诚那么有钱，还用买保险吗？对于他来说，还需要保险来解决看病、养老等问题吗？对此，应该换个角度看问题，商业人寿保险其实是最好的财富保障和传承方式之一。
       首先，保险可以保护家庭经济支柱高赚钱能力。风险无处不在，特别是资产丰厚、赚钱能力超强的富裕人士如企业主群体，他们往往是一个家庭的最重要经济支柱，一旦发生人身意外，失去的不只是生命本身，更会使其家庭丧失了继续高品质生活的基础。通过购买足额高保额的保障型保险，相当于锁定了大量资金，可保障在其丧失挣钱能力或是发生意外身故时，为自己及亲人挽回损失、保全资产，最大程度上保证生活质量。
       其次，人寿保险具备一定遗嘱替代功能。根据《保险法》规定，被保险人死亡后，人寿保险金归受益人所有，不属于被保险人的遗产，受益人无须清偿被保险人生前所欠的税款和债务。这是因为，在保险合同指定受益人时，保险金的索赔权已明确为受益人所有。并且，人寿保险还具备了一定的遗嘱替代功能，因为，通过保单可以指定多名受益人，同时还可指定受益份额和受益顺序。这样，事前若能安排好受益人顺序及确认每一受益人的受益份额，即便被保险人离世没有留下遗嘱，也可以在相当程度上避免家庭内部的纷争。在具体的操作方式上，投保人可通过对被保险人和受益人不同的排列组合来实现不同的遗嘱。
       第三，人寿保险可以实现财富传承。对于有多个子女的企业家家庭而言，如果一个子女比较偏好接管家族企业，另一个或几个孩子不愿意从事家族实业反而有其他领域的发展兴趣，就可以采用把家族企业给一个孩子继承，同时给其他子女安排一份长期高额保险的方式，从财富传承层面，对子女作出相对公平又不容易让他们产生纠纷的平稳安排。