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保险知识
学点保险知识 保护自我权益
作者： 发布时间：2017-04-12 11:25:18 浏览次数：
学点保险知识 保护自我权益
当有人给您提起保险时，“保险好复杂哦，看都看不懂”、“保险好烦人，赔款太麻烦”、“险种太多了，好难选择”这些说法是不是很吓人呢？为什么会有这些说法呢？到底这些问题是不是一种误导呢？还是因为消费者不懂保险而引起的误解？其实每个人身边都有许多实实在在从保险中获益的案例，凡事不可看表面，记者近期走访了保险行业的专家，上网查了资料，还找保险公司和客户实际了解了一些案例，现在把学到的、看到的、听到的与读者们一起分享。
商业车险篇
部分消费者观点一：车辆保险中保了交强险、车损险、车上人员责任险、盗抢险、三者责任险就是“全险”了，一旦出了事故，所有损失就该保险公司全赔了。
专家评判：这个属于典型的误解，无论是交强险还是商业车险乃至所有保险产品中都没有以上“全险”概念。其中，商业车险分为主险和附加险，他们又细分了很多不同的险种，主险包括车损险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险；附加险主要包括不计免赔险、玻璃单独破碎险、划痕险、自燃险等。每一种保险都有自身特定的保险责任（既通常说的“保哪些”）和责任免除（既通常说的“不保哪些”）。当然购买的保险产品越全面，意味着受到的保险保障越广泛，但并不能简单的理解为任何情况都应由保险公司赔付。通常来讲，投保人、被保险人故意行为、战争、政府行为、核辐射、市场风险比如贬值等都是不保的。
消费正解：从某种程度上来讲就像大家买电器一样，当你面对琳琅满目的电器，肯定要先确定自己想买哪种电器？各种电器究竟有哪些型号？不同的型号又有什么不同的功能？这些功能是否满足自己的需要？价格是否在自己的承受范围等等。买保险也一样，保险产品种类繁多，按不同的分类方法，可以分为财产保险和人身保险、长期保险和短期保险、交强险和商业车险、健康保险和养老保险等等。因此在购买所有保险产品时都应对产品进行基本了解并仔细查看保险公司提供的保险条款，而且必须要看清楚保险责任和责任免除。
记者支招：风险无处不在，万万不能没有保险，但保险绝对不是万能的，就算把所有保险产品都买齐了，也不是任何情况下都可以得到赔付。在投保商业车险时，首先了解有哪些险种及其大概内容，接着仔细读懂所选险种的保险责任和责任免除条款，然后根据自身实际情况进行选择，最后确定最适合自己的险种组合。
部分消费者观点二：购买了车损险，车身受损时保险公司就一定要赔。
专家评判：这个是对车损险的误解，实际情况不一定。例如在未购买玻璃单独破碎险的情况下，车辆虽然发生事故但仅损坏了前后挡风玻璃或门窗玻璃，保险公司也不会赔偿。除此之外，还有车轮单独损坏、自燃、因人工直接供油或高温烘烤造成的损失、标准配置以外新增设备的损失等等都属于车损险的免责范围。具体免赔内容在条款中均有明示。
消费正解：车损险的责任免除条款规定了哪些情况不属于车损险的赔偿范围，而针对部分车损险的免责项目保险公司提供了相应的附加险予以补充，例如玻璃单独破碎险、划痕险、自燃险等。总之，险种选择越全，保障力度就越大。
记者支招：一分价钱一分货，不要盲目攀高，更不能一味追求“低价”。车主应根据自己车辆使用情况和驾驶习惯，选择适合自己的基本险和附加险进行搭配。一般情况下，建议车损险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、不计免赔险、玻璃单独破碎险都要买。风险意识较高的消费者或在经济许可的情况下，建议还应增加选购划痕险等附加险；如果车辆使用年限比较久又未到达国家规定的机动车强制报废标准，或者长期停放或者在高温环境下使用，建议增加选购附加自燃损失险。
部分消费者观点三：保险费有点贵，所以不买商业车险只买交强险，今后开车小心点开慢点就不会出事。
专家评判：这是个绝对错误的意识。“交强险实行分项限额责任，在车主负有交通事故责任的情况下对第三者的死亡伤残最高赔付11万元、医疗费用最高赔付1万元，财产损失最高赔付2000元。交强险仅提供了对第三者的部分损失赔偿且限额较低，若仅购买交强险，那么车主自身的损失及第三者损失超额部分都不能得到保障。而商业车险可以对车主的爱车本身遭遇的风险提供保障，并有效补充对第三者在交强险超额部分的损失赔偿风险。
消费正解：风险不是能避则避的，俗话说：“是福不是祸，是祸躲不过”，现实生活中因为风险的打击，轻者破小财，重者倾家荡产甚至家破人亡。尤其现在道路上的通行者越来越多，道路复杂、人车混行，磕磕碰碰和交通事故总是难免的。“以小博大”不是去赌自己手艺好、开得稳或跑得少不出事，正确理念应该是投保商业车险，以较少投入换来充足的保险保障，这样才是理性的车主。
记者支招：现在豪车频繁出没，试想下，一个不小心碰到了一辆宾利或者法拉利，而车主只购买了交强险，超过交强险的损失赔偿就要由车主自己承担。就算不是豪车，如果出现人员伤残、死亡，则赔偿金额更会直线飙升。所以交强险和商业车险一个都不能少，而且车损险一定要足额保够，商业三者险最好投保50万，其实保费也多不了多少，顶多几顿家常便饭的钱。